財務知識

交易,從面對自己開始

金融交易其實跟人生的各類活動差不了太多,唯一的差別在於你面對的時間非常短。 選擇一個明知不好的情人並自我容忍不加動作,要面對到最慘的結果可能要個三年五年才發生。 後果拉長下,人對於教訓的記取會很薄弱。 但選擇一個不好的投資標的,要是在該做動作時也自我容忍,可能30分鐘內就會面對鉅額虧損。 要是無法記取教訓,只需要幾次,市場就會重重的教訓你的。 沒有僥倖、也無法逃避。

保險的哲學問題,你要賭甚麼

最近寫了兩篇關於儲蓄險的文章。 或許有人並不理解為何我覺得儲蓄險這樣的商品是個「兩邊不著」的東西。 所以呢,這篇就來談談我到底怎麼看待「保險」這檔事吧。

先說,我並不反對保險的概念。 事實上,我們學專案的人,還非常重視保險的議題。 因為這是一種幫忙把風險轉嫁出去的方法。 唯一在這裏的問題僅在於,保險僅是一種消極的風險處理手法。 意思就是說,保險金能幫忙減少傷害,但是傷害終究還是出現了。 尤其若是人身保險這東西,拿到時,要不是就是受傷生病、要不就是死亡了。 它沒辦法免除風險。

既然保險沒辦法免除風險,那為何人還需要保險呢? 這在於天有不測風雲,事情總有可能出現不好的一面。 一旦這類事情發生時,最少你可以留下一點甚麼東西給你的子女家人。 這樣,就算是消極的風險因應手段,也多少還有其意義。

但問題來了,何時是我們最需要保險來幫忙轉嫁風險的時期呢?

儲蓄險那件事情的後續

話說,上次提到在MSN上被一個前同事拉住要向我介紹儲蓄險。 當時我跟他說要開會慌忙下線後,本來以為這件事情就這麼躲過了。 第二天還快樂的在BLOG上貼出了我對於儲蓄險的看法 (當然,他並不知道我的部落格)。

結果呢,沒想到又過了兩天,他看MSN上一直無法說服我,索性殺了過來找我。 人都跑來了,我也不好避不見面,只好陪他吃了一頓午飯。 那當然,吃飯中也就聊聊這中間大家彼此的生活改變,也講講他為何會突然跑去做保險。 飯吃完了,果然還是繞回了儲蓄險那件事情。(該來的總是躲不掉的)

他呢,就不慌不忙的從包包拿出資料,然後聲音很歡愉的告訴我:「我跟你講,這張保單一定是算錯了,馬上要停賣了,你一定要聽聽看!」 (我心想:還真是見鬼了! 怎麼世界上有這麼多張算錯要停賣的保單。 更特別的是,怎麼我認識的人都有這種好康要告訴我呢?)

但既來之則安之,我決定就乖巧的把整個故事吃下去吧。 所以他拿資料、我專心看;他計算,我點頭稱是。 最後他很滿意的叫我想想,然後記得跟他聯絡。

 

聽完,我還真不得不佩服這些保險公司對於「算錯停賣」這故事整個流程設計的精密,因為搭配他的描述、當下的計算,還真會讓人覺得是張好單子。 但是我這人就是鐵齒,沒有自己算過的,我都不置可否。 所以當場我也沒有說甚麼,只答應會回來研究研究。

 

儲蓄險的迷思

昨天我在忙的時候,一個好久沒連絡的前同事突然在MSN上熱切的跟我推銷起儲蓄險。 扯了好久都一直不能理解為何我不願意買。 MSN上打字一來講不清楚,二來我也沒空解釋,所以後來索性就不理他了。 後來晚上回家我才想起,其實很多年前我在某個理財網的專欄上寫過這麼一篇探討儲蓄險的文章,原因在文章中寫的很詳細。 剛剛找了出來... 就貼出來分享一下吧。


甚麼是儲蓄險呢?
主要指的也就是生死合險(生存還本險),就是依照保險契約訂定下,約定被保險人在保險期間內死亡,或保險期間屆滿仍生存時,保險公司要依照契約所約定的金額給付保險金的一種保險契約。

現在保險業幾乎的主力商品,主要都是儲蓄險。 (也是最賺錢的) (備註 : 這是2002年時候的文章,現在主力可能都放在投資險上?) 會讓這種保險在台灣大行其道的原因,是大部分人都有種錯覺,覺得說有保險又有儲蓄似乎很划算。 於是就對於這種定期可以領一點保費回來的商品特別喜愛。 加上業務員也因為此險種佣金高,更是特別投其所好的鼓吹客戶購買。