存夠了錢,就能及早退休,享受人生!這裡存在幾個你不得不思考的陷阱!

存夠了錢,就能及早退休,享受人生!這裡存在幾個你不得不思考的陷阱!

有次在「履歷優化與個人品牌重塑」課堂上我問一位學員:「妳心目中理想的工作是什麼?」

同學回答:「我沒有特別想做的工作耶,只要能讓我存夠錢,早點退休就好了!」接著我問她,多少錢才算夠呢?她回答:「至少要1000萬吧!嗯,不對,可能要1500萬才夠......」

努力工作,抑制消費,存下一筆大錢,然後透過投資每年領取收益當生活費,就可以及早退休,做自己想做的事情......這應該是許多上班族的終極人生計畫吧!相同的概念在美國甚至還興起了一個運動,簡稱「FIRE」,是「financial independence, retire early!」(財務獨立,提早退休)的縮寫。搜尋這個關鍵字你會找到許多書籍與部落格,宣揚相關的理念與實踐經驗。

老實說,我以前也有一樣的嚮往。但這幾年來隨著觀察周圍的退休者,加上自己的感悟,我越來越覺得「財務獨立,提早退休」這個概念並不如想像那麼美好。除了執行上非常困難外,就算真能存夠目標金額,迎接我們的未必是環遊世界或閒雲野鶴般的悠閒,取而代之的很可能是生活的貧乏、自信低落與生存恐懼。至少,我個人在多年前就已經把這個念頭從我腦袋清空,轉向另一種「終生工作」的價值觀!

可能有些讀友對 FIRE 概念不太熟,我用最簡略的方法說明一下:

假設小李夫妻30歲,年收入100萬,基本年開支50萬,存下50萬。他們希望盡快累積1000萬的退休金,並透過投資賺取每年5%的利息,就可以支付生活所需的50萬元,而再也不需要工作!照原本每年存50萬的進度共需要20年,依照FIRE的及早退休理念要提升「儲蓄比」,許多FIRE信奉者會逼自己存下超過70%的錢,以小李的case就是一年存70萬,這樣達標時間就縮短為14.3年,也就是說如果小李夫婦如果確實執行FIRE,就能在45歲之前達成財務自由,接下來不必為錢而工作,每年還有50萬可以花用,很美,不是嗎?

說到這裡,我想對財務稍有概念的讀友們應該已經發現,這裡面有幾個假設數值,可能有過度樂觀的嫌疑!這些樂觀有可能導致整套方法變得窒礙難行。

首先是5%的年投資報酬:小李夫妻45歲退休後如果活到85歲,等於接下來40年這1000萬都要持續提供穩定報酬5%,有在投資的朋友都知道這非常不容易。如果再考慮每年2%-3%通貨膨脹,要維持一定購買力的話這5%的報酬得提升到7-8%才行。就算真能找到這麼好的投資標的,也不可能每年剛剛好都是5%的報酬,萬一正要退休的時候遇上經濟蕭條或時局變動,報酬剩下1-2%(甚至負報酬,本金被侵蝕),「又老又窮」的日子就要來臨!

其次,小李夫妻一開始花一半存一半的理財紀律,在這個低薪時代已經很不容易達成,何況要提升到70%的儲蓄率!年輕時我們成家立業,正是錢花得最兇的時候:房子、車子還有孩子,都是大筆支出,硬要存下高比例的收入真的需要過極度節儉的生活。吃喝玩樂省一點還不打緊,花費在教育與人際上的錢,其實都是人生重要的「投資」,講的現實一點,都是未來「賺更多錢」的契機。這些錢都省下了,斬斷了開源的機會,就只能更拼命節流,不啻是一種惡性循環。

我們換個狀況:假設小李夫婦每年賺300萬,固定開支100萬(每年存200萬)呢?15年後他們45歲,預計可以存下3000萬的退休基金。只要找到一個每年領取3.33%收益的投資標的(例如美國公債),就可以享用每年100萬的生活費用,這樣FIRE突然變得可行多了是不是?其實「薪資收入」正是整件事情的關鍵!我看了一些報導,成功實踐中壯年退休,有閒錢環遊世界的人,幾乎都是高薪白領或是創業家,沒這個優勢,要享受FIRE的好處,還真是相當不容易!

以上是財務分析的部分,畢竟我不是專家,就只能點到為止了!這篇文章我更想談的,其實是兩個心理層面的因素,它們的重要性可能跟財務方面不相上下,甚至更高!

「錢」只是工作的好處之一,不是全部。放棄工作同時也拋棄許多珍貴的「人生必需品」。

人有一個毛病:看不到的就以為不存在。工作除了金錢,還會帶給我們成就感、人際關係、以及個人成長所需要的新刺激。上面這段話很多人嘴巴上不會反對,但內心覺得又是「心靈雞湯」來著!畢竟成就感什麼的,不如銀行存款來的真切。直到有天真正離開工作崗位,爽了幾個月之後,才發現迎來的是一陣空虛落寞!我身邊就有幾個朋友,他們存夠了一筆錢開心退休,逍遙了沒多久又重新回到職場,原因就是想找回生活中失去的養分。

補充一點,我尤其不建議男性過早退休。男生是特別需要成就感跟尊嚴的生物,如果太早退休又沒有好好規劃生活來滿足上述兩個需求,閒賦在家的退休男人常常是家人的災難,他們會持續跟身邊的人索取必要的成就感跟尊嚴。

有句諺語說:「別把嬰兒跟洗澡水一起倒了!」(Don't throw the baby out with the bathwater)如果工作讓我們不開心,我們應該思考的是「什麼樣的工作會讓我們開心」,而不是一股腦把「工作」從我們的人生中完全倒掉。參加過「尋找天賦與熱情的系統化做法」講座的人一定記得我的親身經歷:我曾經也是個以及早退休為目標的上班族,常常在日記裡寫著要45歲退休的目標,但逐漸找到自己熱愛的工作,「退休」這件事情的誘因就逐漸淡去了!就像是歐普拉說的:「如果你從事的工作就是自己熱愛的事,那麼賺到的薪水其實都算是『額外』的好處,可以的話,為什麼不一輩子享受這樣的工作呢?」

當人們感受到財務的焦慮時,往往不是因為資產的「存量」不夠,而是其「增量」下滑!

學生時代,皮夾裡有個千把塊就覺得自己很有錢,可以買少年快報兼請同學吃鍋燒意麵了!但上班之後,好不容易存了10萬塊卻還是憂心忡忡,覺得自己沒房沒車,要怎麼樣才能娶女友進門?(更慘的是還沒女友)人對財務的焦慮,顯然不是來自當下的帳戶餘額,而在於對「未來財務狀況」的評估。就算一個人明明戶頭裡有幾百幾千萬,但當他「覺得自己錢越來越少」時,仍然會帶來很大的焦慮。你看看身邊退休的長輩就知道了,很多人年紀大了,沒有賺錢的能力,就算存款很多,也都會把錢看的比以前更重,因為每多活一天,錢就會減少一些,這是一種倒數計時的焦慮感!

就算我們真能在中壯年存了大筆退休金,提早退休並且每年領取固定收益當作生活費,我認為並不能算是真正的財務自由,反而會產生一種新的財務焦慮!我們會擔心萬一明年投資收益不好怎麼辦?萬一物價上漲怎麼辦?萬一臨時出現大筆開支怎麼辦?明明有大筆存款在帳戶裡,卻仍要承受這種焦慮,我稱作「富人的窮困感」,真的非常划不來!

但如果樂在工作,並且持續工作到老年,除了能獲得工作帶來的諸多好處之外,由於財務上持續有進帳,自然不會有「吃老本」的焦慮感。因為有持續收入,還能偶而奢侈一下,不必嚴格遵守每年花費上限,這樣的「閒錢」才能帶來真正的快樂,就像學生時代的少年快報一樣!

結論

我認為執行FIRE計畫(財務獨立,提早退休)有幾個先決條件,必須同時遵守,才可能達成目標。首先你與伴侶屬於高薪族群、都擁有強大的消費自制力、願意維持數十年極簡生活、同時家庭份子單純(無年邁父母與子女)極少意外開支,這任何一條都很不容易。而且更慘的是,當你終於成功達標,存了上千萬退休金後,還不能太高興,因為退休之後,你得更嚴謹地控制支出,一直到離開這個世界為止。這......這實在是太違反人性了!

那到底解法是什麼?這問題我想了不止10年,直到今天為止,我的結論跟歐普拉女士一樣,唯一解就是「做自己有熱情的工作」。在財務層面上,擁有持續的收入就不用擔心吃老本,搭配妥善的理財計畫,生活只會越來越好,存量甚至增量都會提升!在心理層面上,除了可以享受工作帶來的多元好處,也能開心地發揮閒錢帶來的好處,這會更接近所謂的「財富自由」!
 

4 則讀友回應

  1. Ming 2019-03-12 09:16:51 第 4 則

    「為作而活,為活而作」,常就是人生苦與樂的分別所在。「教育與人際關係的花費是對未來的投資」說的很好,這不像理財分析可以計算報酬率,但卻是豐富人生精彩度的核心,消費在"好的"旅遊、美食、球賽、音樂會也都讓人成長提昇。

  2. Alice 2019-01-06 06:30:54 第 3 則

    通篇陳述的邏輯和條理非常棒,過去思考相同問題時我有和讀者一樣的想法 XD 覺得節省開支一輩子實在太辛苦了,簡直就是整個人生都在修行。只是我想請教一下:年老以後能持續拿到穩定、報酬合理收入的人其實並不多,關於這方面,作者有什麼好的建議嗎 ?

  3. JH 2019-01-03 09:53:47 第 2 則

    「應該思考的是『什麼樣的工作會讓我們開心』」

    (Bryan可能誤解了…)FIRE 的概念不是完全不工作,而是在沒有生活財務壓力的情況下,有機會選擇生活與工作的方式。

    • 姚詩豪 Bryan Yao 2019-01-03 10:46:46

      JH,我對FIRE的理解跟你是一樣的~你注意看我的第三段的文字:「努力工作,抑制消費,存下一筆大錢,然後透過投資每年領取收益當生活費,就可以及早退休,『做自己想做的事情』」!很多FIRE族從「賺錢的工作」離開後,仍會去做些較輕鬆或有興趣,不以錢為目的的工作,除了維持生活平衡,也能獲得醫療保險!



      但我覺得FIRE最大的挑戰是,在職涯的前半段,為了存夠一筆大錢,他們必須忍耐兩件事:一是極度節儉,二是就算不喜歡工作,只要高薪仍要撐下去!我認為這是很違反人性的,所以我才提倡,趁年輕時多探索自己的天賦熱情,就算錢少也沒關係,一旦找到自己熱愛的事業,除了提高賺錢的金額與年齡,每天工作也處在開心的狀態,個人認為這比較接近幸福啦!


  4. Carol 2019-01-03 08:37:23 第 1 則

    所以現代人是心窮大於口袋窮啊