錢不是問題,問題是…

錢不是問題,問題是…

最近身旁的朋友出現了一點生活小風波,追根究柢,都跟「錢」有關。可能是旁觀者清吧,他們遇到的問題在我看來,解答都非常明顯,但當事人卻苦惱了好一陣子。所以今天我想跟大家談談我自己「用錢的方式」,希望各位批評指教,因為我很想知道是我自己的用錢觀念是否經得起考驗。

對了,要大家應該想知道是什麼樣的風波,我簡單交代一下。

我朋友是個女生,她和男友多年前共同買了一間位於高級社區的房子,這間房子就在男生媽媽家的對門。一開始還相安無事,但後來男友的媽媽好像得了躁鬱症還是迫害妄想症之類的疾病,常常大白天跑進來又叫又鬧。我朋友是個晚上工作的人,白天男友上班,只有她一個人在家承受一切,完全無法睡覺,竟然也這樣忍耐了一兩年,搞到自己精神耗弱。一開始去看神經科醫生,吃藥解決失眠問題,但情況一直惡化,最近已經開始心理諮詢。我和我老婆一直勸她搬離那個地方,至少暫時搬離,但她就是捨不得那間房子。

你可能會覺得這是「錢不夠」造成的原因,不是的,她其實能力很強也很會賺錢,那問題是什麼?我認為是價值觀,也就花錢的方式。

回到這篇文章主題,我的目的不是批評別人,只想聊聊我自己的想法。

關於花錢這件事,我記得從第一次拿到零用錢開始,我爸媽就不斷地提醒我:「吃東西不要省,買書不要省!」雖然我常常對我爸媽的觀念有意見,但這個原則我倒是從未懷疑過。

你知道的,所謂「吃不要省」,絕對不是要你早餐晶華、午餐福華、晚餐美麗華,而是「不要刻意為了省錢而降低吃的品質」。原因無他,只因這和「健康」有關。我爸常用一個他朋友的遭遇警惕我,這位節儉的伯伯,數十年來只吃便當,連晚餐也是去自助餐店包便當給家人,才剛滿50歲身體就出了毛病,我爸認為就是飲食出了問題。幾年省下的錢,都獻給了醫院。

我覺得人跟小嬰兒其實沒兩樣,只要「吃的好,睡的好,幸福就不會少」。所以在吃方面,我比較不會將「省錢」列入我選擇食物的考量。我常在想,古時候窮苦人家,就為了一餐飽飯,辛勤賣命,我們現代人也是辛勤賣命啊!但如果連口腹之慾都無法滿足,豈不是越活越回去了。另外,在此提醒男生們,多數女生們對「吃」這件事是相當執著的,一定要盡量滿足她們。我一個女生朋友懷孕時想吃櫻桃,他老公嫌貴,念了她幾句。現在小孩都上小學了,她還在抱怨這件事情。一盒櫻桃換個滿足的笑容,便宜啦!

說完了吃,就來講睡(好像傳來豬叫聲!)大家都知道,人生有近1/3的時間是在床上度過,買張好床,買副好的枕頭和棉被,跟你旁邊躺的是誰其實一樣重要。不管你現在用的是什麼樣的寢具,如果你睡的舒服,就不用在意它是多少錢買的。但如果睡的不好,就要認真考慮換一套新的,不要因為省錢而犧牲掉你1/3的美好人生。附帶一提,我住美國時,席夢絲的床墊算是品質不錯,中上價位,但一般上班族都買得起。但回到台灣,同樣的床墊動輒10萬20萬,變成名牌高貴的象徵,我就覺得離譜了。反倒是台灣廠商也有些品質佳且價位合理的產品,如果你願意投資個3-4萬,我認為就有進口床墊10萬元的水準,甚至更優。

我是這樣想的,人生在世,變化無常,尤其這次日本海嘯更強化我的感覺。辛苦工作賺了錢,卻委屈自己天天吃國民便當,睡在讓你腰酸背痛的床上,然後把省下的錢送給銀行和醫院,實在沒道理。而且,要讓周圍的人開心,自己一定要先開心,讓自己吃的滿足,睡的舒服,是對自己最基本也最重要的投資,絕對會產生回報的!

這時候保守的長輩可能會說,把錢都花掉了,將來要怎麼買房子買車子。我倒要問,為什麼一定要買房子,要買車子?我每次和朋友聊到這點,常被眾人圍勦,認為我是耍雅痞,不重視安定。其實我並非一味反對置產,我也很想要有房子和車子,只是我想提醒的是,要先評估自己的能力,並搞清楚自己為了什麼買這些東西,畢竟這不是兩三張小朋友可以搞定的事情。說真的,我看到太多人過著不快樂的生活,根源就是因為背了房貸和車貸,花錢是為了獲得某種滿足,而不是買個「債務」來背。也許會計學告訴我們這是資產,但心理學上,我怎麼看就像是個負債。

我也知道,房子除了提供居住的功能外,也能帶來安定感以及未來的增值。但關鍵在於,你願意為無形的「安定感」付出多少錢?

以大台北來說,一間要價1200萬的小公寓,假設貸款7成為期30年,平均每月要攤還超過3萬5千元,還得外加一開始360萬的頭款。但假如是用租的,每月租金只要房貸的一半,大約是1萬8左右,就可以享受一樣的居住品質。現在問題就在於,你願不願意每個月多花1萬8,共計30年,外加360萬的存款(共計1008萬),來購買這份居住之外「安定感」?

這答案沒有對錯,如果你願意也有能力買下價值1008萬的安定感,那麼買下去就對了,如果你猶豫了,或許該重新想想,自己到底是「需要(Need)」房子,還是只是「想要(Want)」房子。

買車子也是一樣的道理,我回台灣時原本考慮買車,但稍稍試算就會發現:即使是最普通的車款,加上維護成本每個月平攤下來,都遠比我天天搭小黃還要貴。當然,車子不光是交通工具,還有其他的周邊效益,但就目前的我來說,並不值得這差價,我會省下買車的錢,盡量讓自己每天吃飽睡好精神百倍!

不買房不買車,但並不代表我不存錢。對於一個創業者來說,現金儲備很重要。如果有一天我有把握,可以買下喜歡的房子或是喜愛的車子,卻不會拉低我的生活品質,造成我的心理負擔,我當然會買。只是難免還是會看到同年紀的朋友,似乎被社會給制約了,只因年紀到了,或結婚了,就像執行預設程式一樣買車買房。台北買不起也要買林口三峽,然後每天2-3小時通勤,平常縮衣節食更不用說了。有時他們還羨慕我住在捷運邊,小黃隨手招,我只會說:「我有的你沒有,你有的我也沒有,這一切只是個人選擇。」但我希望他們真正做過選擇。

有句話說,中國人把錢留給「未來」的自己,老美把錢留給「現在」的自己。我覺得,這兩者都走極端了,應該均衡一下。人生不外乎是以下兩種結局

死的時候,錢還沒花完:虧了!

錢花完了,人卻還沒死:慘了!

有位經濟學家說過,「資源分配不均」造成的問題,遠比「資源不足」來得嚴重。朋友的例子,問題不在缺錢,而在於價值判斷的兩難。我們是不是可以多用點思考,多用點理性,試著在這「虧了」和「慘了」中另闢蹊徑,來個漂亮的平衡?

 

本文已授權世茂出版社,收錄於【大人學選擇 - 成熟大人的獨立思考術】一書。若有轉載需求,請與世茂聯繫。

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姚詩豪 Bryan Yao

成大土木所與美國西北大學專案管理雙碩士、識博公司共同創辦人、普錸資訊資深副總、國際專案管理師(PMP)、甲骨文與微軟認證顧問。曾任紐約市環保署顧問、MWH Global, Inc.專案控制經理,參與國內外多項大型專案並擔任百大企業之諮詢顧問。擅長以詼諧的筆觸以及理性的思維來探討生活中的大小事。文章常轉載於《商周》、《天下》、《經理人》等媒體。與張國洋合著《三年後你的工作還在嗎?》以及《沒了名片,你還剩下什麼?》。

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25 則讀友回應

  1. 黑皮 2013-08-19 21:47:45 第 25 則

    以前我也不懂為何一堆人買新房
    尤其現在的屋子很多偷工減料
    想出國的時候要拜託人(寵物也是)
    遇到惡鄰居又無法對抗更是吐血
    貸款還要找人作保
    後來我看到新聞說老人租屋碰壁
    才知道買屋不完全沒道理
    如果是我的話就會去買生前契約
    或者是跟朋友家人說好出事情要來處理後事
    讓房東不用擔心獨居老人死掉的難題
    不過我想到版主已婚而且有自己的事業
    看來是不會讓房東列黑名單XD
    這也讓我有個靈感
    經濟自由才能讓其他的自由也順利

    • Bryan Yao 2013-08-27 21:56:05

      我只能說,人生是自己的,而每個人都是宇宙中獨一無二的,答案要靠自己去追尋!

  2. Petrina Chung 2012-05-24 21:26:22 第 24 則

    對不起 找到保險那篇了 是我自己漏看 真不好意思 呵呵

  3. Petrina Chung 2012-05-24 19:51:54 第 23 則

    大部份時候 在掏錢買東西前 我都會真的問自己
    **這東西我真的很需要嗎? 很想要嗎?**
    想著 就會先打住 忍個一陣子 激情冷卻是常有的事
    很慶幸我這樣生活的好多年...
    但唯獨對吃 我沒辦法忍很久 **不吃很想死**的機會多著呢

    買車買房 你沒提到買壽險 我發現許多台灣人結婚前後都會買個壽險 似乎也是**習慣**(儲蓄險那篇我讀了) 不知你對壽險的想法如何
    最近對壽險有點困擾 不知到底該不該買

  4. 老實人 2012-03-24 12:22:50 第 22 則

    我看一個男人長的很帥.它沒錢.沒車.沒房.女人主動就來.女人海拿錢給它.女人玩過3個月.就不要.真羨慕..哈哈...如果我長的像韓國李秉憲.多好

  5. Gee 2011-09-30 09:58:35 第 21 則

    PQ小姐
    如果你覺得生小孩是你和老公都想要的,那就不要想這麼多就去做!
    公婆的希望是一回事,因為面對小孩一生一世是你們的責任不是公婆的。
    既然是想要的事情,當然需要犧牲一些生命中的東西才能獲得~

    >讓那才剛要獨立自主的人來承擔父母年老需要照顧及或許可能變成孤兒的問題
    這倒不用想太多,兒孫自有兒孫福。
    養兒防老已過時,無論有沒有小孩,自己要先想好怎麼照顧自己!

    PS.我也是討厭小孩的人!! XD