理財不只是賺錢,是保有人生選擇的最大自由度

理財不只是賺錢,是保有人生選擇的最大自由度

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我們做專案管理的人,通常很重視「風險排除」。

我偏見地覺得,若一個人很有風險思維,做決策時,較能面面俱到並思考週全。也因此,我很鼓勵年輕朋友,盡早接觸理財這主題越好。

雖然大部分人在考量理財時,出發點多半是利息、被動收入、或是財務自由這類考量。可是,當我現在回頭檢視「理財」這個目的,我始終認為,理財其實是一種「提升自己對抗人生風險」的思維。換句話說,理財的最終目的不是獲利,而是要努力保有你的人生自由度!

人生自由度,其實就是我在過去很多文章提到的:要讓未來的選擇最大化。金錢是一個能讓我們換取資源的手段,也是一個能讓你在必要時「保留選擇自由」的工具。比方說,你有錢,就可以選擇買更好的物品、可以照顧家人,甚至可保留「不選擇的權力」。在公司做得不愉快,老闆對你頤指氣使,主管叫你選邊站,你若有資源,就有選擇的權力。你可以選擇支持誰、也可以不選擇不支持誰,甚至可以從這個地方離開,做你認為對的事。

換言之,如果你是一個在意尊嚴、在意自尊、在意夢想的人。那我覺得,你就要從很年輕時就開始學習提升你的自由度,讓你未來一直都擁有選擇的權力。而學習理財,其實是要優先學習如何逐步達成以下四個目標。因為如果這四個目標你有正確掌握,就能讓你在接下來的人生中,始終保持高度的人生自由!

第一個目標,有辦法面對生活意外

人生必定有各種突如其來的狀況,如果你手上沒有規劃,任何一個小意外,就能打亂你的人生布局。許多人沒有「風險預備金」的概念,於是一旦意外發生,哪怕只是受了點小傷,幾週無法工作,就能對他們的整體人生造成衝擊。所以,理財的第一個目標,是培養自己能對抗意外的能力。

初期的資金有限,只能去預防立刻想得到的,例如同事突如其來的紅帖,或是意外與失業。但隨著年紀增長,你會漸漸發現,意外其實還有各種複雜的樣貌。尤其當你家中長輩年紀大了,你有伴侶或小孩,有資產或常出差,你會發現人生有各類意外得對抗,所以得有各式各樣的意外對抗機制。這可能從風險預備金、到保險工具、甚至是舊照片的數位備份等(雖然這跟理財就無關了)。

第二個目標,有資源避免自我停滯

再來,我在《沒了名片,你還剩下什麼?》這本書中提到一個比喻:大部分人的職涯發展,都像飛機一樣,持續受地心引力的影響,於是慢慢會失去競爭力。你若想維持相同高度,你就得準備燃料不斷地讓自己繼續推升。可是,要有這樣的燃料,通常都得拿時間和金錢去交換。

所以理財的另一個目的,在於讓自己有資源維持在高競爭力的狀態。

換句話說,不管是買書、上課,或學習一個新技能都行。重點在於,持續墊高自己。年紀還輕的時候,不能因為薪水少,就把錢花光光。早期的理財意識,在於對抗風險以及避免自我停滯,因為不管投資成效多好,初期資金部位小,還不如好好保護自己降低風險,並提升自己本業的競爭力。

學習了新技能,也有可能帶來水漲船高的薪水,你當然就會有更多的資源來學更多技能並持續確保自己的選擇自由度。所以,避免自我停滯是另一個在理財上要考慮的議題。

第三個目標,有能力對抗通貨膨脹

待我們能力提升,薪水也逐步提高時,手邊終於有些資產。大部分的人,初期就是存在銀行的薪資帳戶,了不起做些定存。但當這些錢稍微有點多時,接下來就得考慮通貨膨脹的風險。如果你的錢只是存著,隨著通膨增加,之後能使用的金錢只會越來越少。若你完全不動作,錢會面臨越來越薄的風險。那當你開始思考這風險,你就會嘗試去學習並理解不同的財務工具。這時候平衡很重要:一方面得思考怎麼排除通貨膨脹的風險,但又不能過度地承擔金融風險。

第四個目標,有高度思考系統風險

當你花了心思開始接觸各種理財知識以及金融市場的各類產品後,恐怕會發現,資產部位得要適度地分散才行:因為沒有保證賺錢的工具。獲利高的工具,往往風險也高,而風險低的工具,常常僅能保本。於是,你開始會有資產配置的概念。而當你開始有資產配置的意識後,就會開始思考,如何真正有效分散及保護本金。然後會發現,可能不免要把投資散在不同領域、使用不同的工具、甚至放在不同的國家。而人生的眼界,往往也由此打開。當你開始思考全球局勢與你的財產布局,你就會發現,理財的學習,其實也是一個讓自己與世局連動的方式。

很多人常講國際觀,但國際觀並不是看看國外新聞,或關心第三世界就有國際觀。而是當你與世界連結,才會擁有真正的關心。比方說,當你對國外的金融工具有興趣,擁有不同國家的資產部位;比方開始有些投資在美國,有些部分放在中國大陸,有些在台灣,有些在日本,你勢必就開始會想了解這些國家,以及這些國家與世界連動的狀態。當你目的明確,知道要取得甚麼訊息的時候,你才真的跟世界連結,也才會建構屬於你的國際觀、甚至世界觀。這樣的國際觀或是世界觀才對你能產生有實質性的助益。

總結

所以,我會鼓勵大家,盡早讓自己開始思考理財的議題。理財不代表要去做高風險的投資,而是讓你能有意識的從人生各種風險的角度回推,並學習怎麼透過有效的配置資源,讓你未來能擁有高的自由度。

若你開始從風險的角度思考,你就會盤點自己的平常花費是多少,需要擁有的風險預備金大概得是多少,這些錢又該怎麼保存才不會無意間花掉。慢慢地你會開始建構你的風險儲備,讓自己不斷投資自己以避免停滯,以及逐步思考怎麼避開通貨膨脹。待你日後資產更多的時候,則會開始思考怎麼確保不會因為一些社會或是經濟系統的風險讓自己一無所有。任何一個區域發生狀況,或任何單一投資標的出問題,我在別的領域都還有一些錢可以留下來。你會放眼世界、你會更認真理解台灣以外的各地。而當一路都有這樣的意識,並將此當成人生準則,在人生的各個層面上,就能盡量保護自己、保護家人了。

一旦開始理財,你就能讓思維更上一層樓,看見人生各層面的風險,妥善處理金錢資源。風險思維能力若能養成,人生決策也會更穩重:你將不會單押一個選擇,也能在面臨選擇的各種時刻,做出更好的判斷!


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Photo by Francesco Ungaro on Unsplash

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